Воскресенье24 февраля
Финансы

Двойное страхование - это... Определение, особенности и последствия

5 февраля 2019

Что это - двойное страхование? Попробуем разобраться.

В области личного и имущественного страхования в жизни и в работе оно встречается довольно часто. Его нередко называют также неоднократным или дополнительным, но данные понятия требуют дифференциации.

В области имущественного страхования

Двойное страхование - это ситуация, при которой происходит страхование одного и того же имущества в один и тот же временной период в нескольких организациях.

Общая страховая сумма при этом по двум соглашениям не может превышать стоимость имущества. Законодательство подобное страхование разрешает свободно.

двойное страхование это

Такая ситуация возникает, когда имущество страхуют от одного и того же риска, причем в одном и тот же периоде сразу в нескольких страховых учреждениях. При этом по всем соглашениям сумма страховых выплат превышает страховую стоимость имущества. То есть, если наступит страховой случай, компенсационная сумма, которую выплатят страховые организации, превысит общую сумму ущерба, который был получен страхователем.

Основные признаки

Таким образом, можно сказать, что основные признаки двойного страхования - это:

  1. Имущество страхуется сразу у нескольких страховщиков.
  2. Сроки страхования одинаковы.
  3. Страховые случаи тождественны.
  4. Объекты страхования совпадают.

Нередко такой вид страхования используется людьми с целью получения незаконной прибыли, поэтому оно строго запрещено на законодательном уровне.

В случаях, когда имущество застраховано от различных рисков, ситуация не причисляется к двойному страхованию, а значит разрешается законом. Например, в одной страховой компании телевизор застрахован от гибели в результате пожара, а в другой компании – от кражи.

договор двойного страхования

Таким образом, закон позволяет страховать одно и то же имущество в различных страховых организациях только в тех случаях, когда сумма предполагаемой компенсации не превысит суммы нанесенного ущерба.

Стоит отметить, что двойное страхование - это услуга, которая в отдельных странах полностью запрещена. То есть страхователь по одному объекту недвижимости может взаимодействовать только с одним страховщиком. В случае, если произошло заключение второго страхового соглашения по этому же объекту, то оно признается недействительным. Связан подобный запрет с тем, что это не только приводит к получению незаконной прибыли, но и может подтолкнуть страхователя к умышленному провоцированию страхового случая. К примеру, гражданин имеет дом, стоимость которого составляет 1 млн рублей. Он взаимодействует с пятью страховщиками и заключает соглашения на 800 тыс. рублей с каждым из них. Если наступит страховой случай, он может получить 4 млн рублей. Не всякий может устоять перед подобным искушением.

Сострахование, перестрахование и двойное страхование – все это синонимы, означающие одно и то же.

двойное страхование имущества

Видео по теме

Фиксация факта в документах

Чтобы не происходило ситуаций повторного страхования, нормативные акты, которые регулируют процесс страхования, поясняют: страхователи (лица, осуществляющие страхование определенного имущества) обязаны сообщать страховщикам (компаниям, предоставляющим услуги по страховой защите) все данные о страховых договорах, которые были ими подписаны с другими страховыми организациями.

Информация, полученная от страхователя, должна быть зафиксирована в заявлении. Однако ее также часто фиксируют и в тексте самого страхового соглашения. Кроме того, страховая организация указывает, что при обнаружении случаев двойного страхования она снимает с себя обязательство по возмещению компенсации в случае наступления страхового случая в рамках данного договора.

Страховые случаи, возникающие при двойном страховании

В случаях, когда лицо оформляет договор двойного страхования повторно, либо другим способом выясняется, что оно было произведено с целью получения незаконного дохода, страховая организация обладает правом инициировать судебное разбирательство, чтобы признать все страховые соглашения недействительными.

В подобном случае страховая организация получает страховую премию до окончания периода, когда был обнаружена ситуация нечестного страхования.

Но доказать, что намерения страхователя были нечестными, обычно очень сложно. Нередко подобные ситуации возникают без умысла со стороны страхователя и совершить противозаконные действия.

двойное страхование жизни

Вероятные исходы

Ситуация двойного страхования может разрешаться двумя путями:

  1. Случай двойного страхования обнаруживается после наступления страхового случая.
  2. Двойное страхование выявляется задолго до момента наступления страхового случая.

Если двойное страхование выявлено до наступления страхового случая, то общую страховую сумму приводят в соответствие со страховой стоимостью имущества по всем соглашениям. Другими словами, если стоимость застрахованного имущества равняется 10 тыс. рублей, то во всех страховых соглашениях она станет равной 10 тыс. рублей.

В подобном случае у клиента-страхователя возникает право потребовать, чтобы страховая стоимость имущества по соглашению была снижена. Распространяется это право на тот договор, который был подписан позже. Страховую стоимость снижают путем пересмотра и снижения размера страховой премии.

То есть страхователь снижает свои издержки, выплачивая страховой организации страховую премию в меньшей сумме, чем ранее предполагалось.

Если действие страхового соглашения прекратилось, то премия, которая была ранее уплачена (даже если она была уплачена авансом), клиенту не возвращается. Если соглашения были заключены одновременно и страхователь согласился на это, то суммы страховых выплат по соглашениям могут быть пропорционально уменьшены.

сострахование перестрахование двойное страхование

При наступлении страхового случая

Ситуация, когда случаи двойного страхования имущества выявляются при наступлении страхового случая, является более сложной. Страховая организация в этом случае обязана выплатить компенсацию таким образом, чтобы общая сумма компенсации не превысила стоимости возникшего ущерба.

Немаловажным является то, что каждая страховая организация ответственна по своему соглашению в рамках указанной в нем страховой суммы. То есть у клиента есть право на получение всей выплаты от одного страховщика, а другие организации делят компенсацию между собой и отдают свою часть организации, сделавшей выплату клиенту.

Допускается ли двойное страхование жизни?

В области личного страхования

Как правило, такая схема в области личного страхования не используется, но законодательно она не запрещена.

страхование сострахование

В подобном случае каждый страховщик осуществляет свою деятельность автономно и выполняет собственные обязательства перед страхователем независимо ни от кого.

К примеру, гражданин страхует свое здоровье одновременно в нескольких организациях. В таком случае у него появляется законное право при возникновении болезни получать выплаты от каждого страховщика.

При личном страховании сообщать о наличии страховки в другой компании не требуется, так как подобное требование распространяется исключительно на имущественное страхование.

Сумма страхования при личном страховании устанавливается исключительно путем соглашения между страховщиком и страхователем (например, дожитие до 55 лет). Гражданин в этом случае имеет право застраховать этот же риск повторно у другого страховщика. В этом случае превысить стоимость страхования не получится, ровно как и нарушить права одного из страховщиков.

договор двойного страхования

Выводы

Таким образом, под дополнительным страхованием понимается страхование имущественного объекта в различных организациях на сумму, которая не превышает страховую стоимость застрахованного объекта. Дополнительное страхование также именуется сострахованием, и оно разрешено законом.

Под двойным страхованием в ГК РФ понимается страхование имущественного объекта в различных организациях на сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта. Двойное страхование также нередко называют перестрахованием. Подобное страхование запрещено на законодательном уровне.

Если осуществляется повторное страхование, то этот факт должен быть оговорен в процессе заключения второго договора. Двойным не считается страхование, в процессе которого страхуют имущественный объект от разных рисков. Также к двойному страхованию и сострахованию не причисляется личное страхование.

Источник: fb.ru
Актуально