Среда17 января
Финансы

Что такое номинальный счет? Назначение и открытие номинального счета в банке

10 апреля 2015

С 01.07.2014 вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, по которым россиянам было разрешено открывать совместные счета с родственниками. О сути, перспективах и условиях обслуживания вы узнаете из данной статьи.

Предпосылки

Первые попытки ввести номинальный счет были предприняты еще в 2007 году. Тогда активно развивался рынок ипотечного кредитования. В других странах 80 % операций с недвижимостью проходят с использованием счетов эскроу. Основная идея их внедрения заключается в уменьшении рисков в сделках с посредниками, в качестве которых выступают агенты по недвижимости.

номинальный счет

Изменения в законодательстве появились в 2014 году. Теперь граждане смогут воспользоваться двумя новыми услугами. Открыть номинальный счет и совершать операции со средствами, которые принадлежат бенефициару. Или воспользоваться услугами посредника (эскроу) при совершении сделок.

Суть

Номинальный счет – это ячейка в банке, которую открывает третье лицо для совершения сделок со средствами бенефициара. Договор на обслуживание может быть заключен без участия выгодополучателя. Если номинальный счет в Сбербанке открывается на нескольких бенефициаров, то кредитная организация должна учитывать интересы каждого из них в разрезе специальных статей, если иное не указано в договоре.

В соглашении должна быть прописана процедура получения информации о распоряжении средствами, а также уровень участия лица, открывшего счет, и выгодополучателя. Договором может быть возложена на банк обязанность контролировать порядок и основания использования средств. Приостановка операций, арест и списание денег по обязательствам владельца счета не допускаются. В случае с бенефициаром для этого потребуется разрешение суда.

номинальный счет опекуна

Если номинальный счет в банке открывает коммерческая организация, то он отражается по статье 40702. Тогда, согласно Положению ЦБ № 385-П, учреждение обязано передавать информацию в налоговую. Если заявку подает физическое лицо, то все движения будут отображаться по статье 40802, которая попадает под действие ФЗ «О страховании вкладов». Обязанность банка - контролировать расчеты по эскроу - не предусмотрена законодательством, то есть будет регулироваться договором.

Эскроу

Банк открывает специальный счет для учета денежных средств, полученных от владельца (депонента), с целью передачи их бенефициару на основаниях, предусмотренных договором. Вознаграждение эскроу не может взиматься со средств на ячейке, если это не предусмотрено в документе. Такие счета регулируются общими положениями банка.

Зачисление на эскроу иных средств депонента, кроме сумм, указанных в договоре, недопустимо. Стороны могут использовать деньги только при возникновения оговоренных условий. Но они имеют право требовать распечатку счета и другие сведения, которые составляют банковскую тайну. Счет закрывается по окончании срока действия договора. Письменные требования одной из сторон в данном случае не имеют силы.

договор номинального счета

Номинальный счет может открыть поверенный, комиссионер, агент, исполнитель завещания для совершения сделок со средствами бенефициара. В договоре прописывается процедура получения информации об использовании денег. Главная особенность эскроу в том, что он открывается не для накопления средств, а для выполнения обязательств. Обычно по сделкам с недвижимостью. Схема такова: покупатель квартиры открывает эскроу и кладет на него определенную сумму. По завершении сделки деньги получает продавец, после того как предоставит документы, подтверждающие переход права собственности.

Предназначения

В Европе номинальный счет применяют для расчетов между контрагентами, участниками рынка морского транспорта, а также при строительстве. Он позволяет быстрее получить банковскую гарантию на выгодных условиях. Данную услугу также активно используют адвокаты и нотариусы в своей деятельности. Интернет-магазины применяют ее для обеспечения оплаты товара покупателем. Любая сделка, которая предполагает наличие некоторых условий, может осуществляться с такими счетами. Особенно если есть необходимость в дополнительном контроле.

Альтернативный способ

Новые счета можно использовать и в личных целях. Например, если у клиента находится на содержании брат, который живет в другом городе, можно открыть ячейку в банке и контролировать расходы средств. Документы должны быть оформлены на имя родственника, но выгодополучатель – лицо, которое его финансирует. Доступ к банковским справкам есть только у бенефициара. В договоре можно прописать другие ограничения. Например, указать, что деньги должны использоваться только для оплаты коммунальных услуг, а снятие наличных со счета - запретить.

номинальный счет в банке

Проблемы внедрения

В мировой практике широко применяются совместные счета, но у россиян возникает масса вопросов о предназначении данной сделки. На сегодняшний день реальными аналогами эскроу являются аккредитив и банковская ячейка. Но и эти услуги кредитные организации предлагают не всегда.

У специалистов также возникает масса вопросов. Например, кто станет кредитором агента, если у банка отзовут лицензию? Скорее всего, его придется определять страховщику или действовать через суд. Но для этого процедуры выплаты компенсации должны быть четко формализованы на законодательном уровне.

Банки в Казахстане и Кыргызстане уже давно предлагают услугу посредничества своим клиентам. Открытие номинального счета и его обслуживание стоит недешево. В зависимости от учреждения и целей, стоимость может колебаться от 1 до 10 тыс. рублей. За открытие аккредитива в Казахстане придется заплатить в три раза больше. Российские банки долго не спешили предлагать эскроу клиентам, так как введенный закон не был подкреплен инструкциями ЦБ.

номинальный счет это

Страховое возмещение

Все банковские вклады россиян охраняются государством. Застрахована даже зарплата, которая перечисляется на счет. При банкротстве банка владельцы пластика должны получить возмещение в течение14 дней после того, как у кредитной организации отзовут лицензию.

В расчет возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу. Но максимальная сумма на одного человека ограничена 1,4 млн руб. (с 2015 года), то есть если у клиента открыто несколько вкладов в одном банке, например, в разных филиалах, при наступлении страхового случая в расчет будет браться общая сумма денежных средств на всех счетах. Возмещение по валютным депозитам выплачивается в рублях по курсу ЦБ. Так выглядит стандартная процедура.

номинальный счет в сбербанке

По совместным счетам есть вопросы. Если бенефициаров несколько, доля каждого должна была четко определена. От этой величины зависит размер возмещения, которое получит вкладчик. Законодательство предусматривает выделять владельцев только при аресте денег и расторжении договора. Инструкция относительно действий при ликвидации организации появилась недавно.

Если, например, номинальный счет в банке открыли несколько бенефициаров на сумму более 14 млн руб., то объем страхового возмещения будет рассчитываться исходя из общего баланса, а не отдельно по каждому выгодополучателю. В этом есть логика. Если ячейка совместная, то и сумма возмещения должна быть распределена на всех участников.

С 2015 года подписать договор номинального счета можно только с учреждениями, в которых 50 % капитала принадлежит государству. При внедрении услуги банки столкнулись с рядом проблем: отсутствием нужного программного обеспечения и внутренних инструкций, регламентирующих процедуру обслуживания. Поэтому выбор организаций ограничен.

Номинальный счет опекуна

Раньше все полагающиеся подопечному суммы зачислялись на его ячейку в банке. Опекун мог ежемесячно снимать без разрешения госоргана сумму, не превышающую прожиточного минимума. По новым нормам, все причитающиеся несовершеннолетнему человеку выплаты поступают на номинальный счет, открытый на третье лицо. Опекун может использовать эти средства в полном объеме без получения разрешения.

Номинальный счет – это банковская ячейка, на которую зачисляются пенсии, алименты, пособия и иные суммы, выплачиваемые на содержание подопечного. Исключения составляют заработные платы и стипендии учащимся. Номинальный счет опекуна открывается по предъявлению документа из органа опеки. Для заключения соглашения нужно предоставить данные бенефициара: ФИО, дату и место рождения, заверенные ксерокопии документа, удостоверяющего личность подопечного, адрес местожительства. Договор номинального счета может предусматривать возможность перечисления остатка средств на банковскую ячейку, открытую в другом учреждении, или выдачу их наличными при условии закрытия текущей опекуном. Средства могут быть взысканы для оплаты обязательств подопечного только по решению суда.что такое номинальный счет

Залоговый счет

Поправками в ГК был создан еще один тип банковских ячеек. Денежные суммы, полученные кредитором от должника, могут зачисляться на специальный залоговый счет. Такая возможность появляется после передачи копии договора. По требованию залогодержателя банк должен предоставлять сведения об остатке средств, совершенных операциях, запретах и ограничениях. Все взыскания списываются, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, с залогового счета должника. На такую банковскую ячейку не распространяются Правила о реализации имущества (ст. 350-350.2 ГК РФ), а также Правила взимания денежных средств (гл. 45 ГК РФ).

Вывод

После внесения поправок в ГК на ранке банковских услуг появись новые виды счетов: номинальный и эскроу. Такие ячейки могут открывать третьи лица, но права на денежные средства принадлежат бенефициару. Что такое номинальный счет опекуна? Это банковская ячейка, на которую зачисляются средства на содержание подопечных. В мировой практике эскроу открывают при покупке недвижимости, чтобы гарантировать оплату сделки. Россияне пока с опаской относятся к новой услуге. Да и количество учреждений, в которых можно открыть совместную ячейку, ограничено.

Источник: fb.ru
Похожие материалы
Номинальный доход - это что такое? Номинальная ставка дохода Новости и общество
Номинальный доход - это что такое? Номинальная ставка дохода

Номинальный доход – это значение, для вычисления которого используется чистое финансовое выражение, при этом не подлежат учету: уровень цен, инфляция и покупательная способность денег.Методы определения финансового неравенстваЛюди, существующие в пределах одного общества, имеют разный уровень дохода, следовательно, занимают отличное ...

Что такое номинальная мощность Образование
Что такое номинальная мощность

С термином «номинальная мощность» мы сталкиваемся практически ежедневно. Выбираем ли электрический чайник или лампу накаливания – везде указано это значение. Единицей измерения являются ватты или киловатты. Казалось бы – что может быть проще в этом вопросе? Ведь еще со школьного курса физики всем известно, что для определения мощно...

Транспорт - что такое? Виды и назначение транспорта Бизнес
Транспорт - что такое? Виды и назначение транспорта

Передвижения людей и товаров – абсолютная необходимость общества. Для их осуществления имеются специальные средства – транспорт. Что такое он собой являет, знает даже ребенок. Тем не менее это сложная система, требующая абсолютного понимания.ПонятиеС точки зрения комплексного подхода, названное понятие можно рассматривать следу...

Что такое жбан? Определение, назначение и использование Дом и семья
Что такое жбан? Определение, назначение и использование

Изготовление качественного домашнего спиртного напитка является настоящим искусством, требующим наличия определённых знаний и опыта. Кроме того, знатоки утверждают, что для производства и хранения домашнего алкоголя непременно должны использоваться специальные емкости. Наиболее подходящей специалисты считают деревянную тару. При хранении домашнего вина ил...

Бонбоньерка. Что это такое? Виды и назначение бонбоньерок Дом и семья
Бонбоньерка. Что это такое? Виды и назначение бонбоньерок

Витиеватое слово «бонбоньерка»... Что это такое? Небольшая декоративная коробочка (мешочек), служащая одновременно и подарком, и местом хранения различных сладостей или маленьких сувениров и безделушек. Считается, что прототипы бонбоньерок появились в Древнем Риме, но широкое распространение они получили в 15-16 веках во Франции. В то время их...

Обсадная труба - что это такое? Виды и назначение труб Домашний уют
Обсадная труба - что это такое? Виды и назначение труб

Обсадная труба – что это такое? Данное название незнакомо широкому кругу людей. Конечно, для того чтобы максимально углубиться в этот вопрос, необходимо обладать специальными знаниями, которые даются как минимум в профессиональном училище. Однако простому человеку такая подробная специфика не нужна, поэтому ограничимся общими понятиями.В стат...

УЗДГ - что это такое? Показания к назначению Здоровье
УЗДГ - что это такое? Показания к назначению

В последнее время врачи все чаще назначают процедуру исследования УЗДГ. Что это такое - не всем понятно, а громоздкие аббревиатуры порой вводят в состояние шока.Как расшифровать аббревиатуры?Понять принцип действия и механизм работы УЗДГ (что это такое и как к нему отнестись) поможет расшифровка: ультразвуковая допплерография сосудов. Это ...

МГУ - это что такое? Факультеты. Проходной балл. День открытых дверей в Московском государственном университете Образование
МГУ - это что такое? Факультеты. Проходной балл. День открытых дверей в Московском государственном университете

Один из старейших и наиболее славных вузов страны - МГУ. Это крупнейший классический университет, центр отечественной культуры и науки. В 1940 году Московский государственный университет получил имя гениального русского учёного Михаила Ломоносова. Полное название вуза произносится довольно редко, аббревиатура "МГУ" - это символ лучшего образования, к нему...

Кто такой Коперник? Николай Коперник: биография, открытия Образование
Кто такой Коперник? Николай Коперник: биография, открытия

Нельзя однозначно сказать, кто такой Коперник. Считается, что это теоретик, астроном, гуманист, живший с 1473 по 1543 год. Он является предполагаемым создателем современной теории планетарного устройства, согласно которой в центре находится Солнце. Однако о его жизни и деятельности сведения весьма противоречивы, что не позволяет однозначно ответить на воп...

Что такое браузер? Описание, назначение, конфигурации Образование
Что такое браузер? Описание, назначение, конфигурации

Современный мир весьма сложно представить без цифровой техники и электроники, научных достижений и космических путешествий, невероятных открытий и смелых, оригинальных решений каждодневных задач. И, конечно же, сложно представить себе современность без компьютерных технологий и интернета, когда доступ во «всемирную паутину» есть почти в каждом...